Para el financiamiento de una compra a crédito, los consumidores deben costear el dinero solicitado y los intereses, pero por otra parte, deben pagar por tener y usar una tarjeta de crédito.
Respecto a los intereses, si un consumidor en esta Navidad decide costear a crédito un monto de $100 mil, el mercado ofrece en su alternativa más barata, según la información que disponen las empresas a través de sus pizarras, una tasa de interés de 2,65% mensual, por lo que el consumidor pagaría $18.050. Por su parte, el máximo que le pueden cobrar es la Tasa de Interés Máxima Convencional (3,81% al 05 de diciembre de 2006), con cuya tasa pagaría $26.457 por concepto de intereses, lo que representa una diferencia de $8.407 o 46,6%.
Respecto al costo que un consumidor debe asumir por tener y usar una tarjeta para realizar esta compra, los actuales contratos de las casas comerciales, señalan que potencialmente pueden llegar a cobrar por administración y/o mantención desde $7.080 hasta $643.007 en un año, dependiendo de factores como monto de las compras, tipo de transacciones realizadas, plazos de pago, entre otros, lo que significa una diferencia cercana al 9.000%.
Es importante recordar que estos cobros deben ser informados y aceptados por el consumidor a través de la firma del contrato o con la aceptación de su posterior modificación.
La comisión por Administración y/o Mantención es aplicada actualmente por todas las multitiendas; dicho cobro no se realiza a las tarjetas que se encuentran inactivas, pero bastará con que se haga una compra para que dicho cobro se aplique.
Entre los valores por comisión es posible apreciar importantes diferencias entre las empresas. Es así como si un consumidor decide financiar con este medio de pago un monto de $100.000 a 12 meses en esta Navidad, deberá pagar sólo por el uso de la tarjeta:
$7.080, si compra con una sola tarjeta y escoge una con las comisiones más baratas.
$73.689 si compra, los mismos $100 mil, con tres tarjetas distintas y opta por las de comisiones más caras.
Estos montos representan una diferencia de $66.609 o un 941% por el cobro de comisiones para una compra de $100.000 a 12 meses plazo.
Al sacar las cuentas en base al ejemplo, es posible indicar que para financiar una compra navideña de $100.000 a 12 cuotas:
el consumidor que opte por usar una sola tarjeta en la multitienda que ofrece la tasa de interés más baja, terminará pagando $125.130, de los cuales $7.080 corresponden a comisión y $18.050 a interés; el consumidor que elija comprar con tres tarjetas distintas, en las tiendas que aplican la máxima tasa, pagará $200.146, de los cuales $73.689 corresponden a comisión y $26.457 a interés.
Esto implica una diferencia entre ambas alternativas de $75.016 o un 298,5%.
Por lo anterior, los consumidores deben saber que no da lo mismo cuál tarjeta tener ni cuántas tener, y que al decidir comprar a crédito, no basta considerar el interés que le cobrarán, sino también el costo que implica tener una tarjeta de crédito.
Asimismo, es necesario que cuando los consumidores decidan realizar una compra, evalúen todas las opciones disponibles, tales como comprar al contado, medios de pago que por cierto número de cuotas no aplican intereses; y en compras a crédito, analicen las alternativas financieras existentes, como crédito en casas comerciales, tarjetas bancarias, financieras, o uso de líneas de crédito de cuentas corrientes.
Finalmente, recordar que siempre es necesario cotizar, comparar y solicitar toda la información necesaria a fin de realizar una correcta elección.
Santiago de Chile, 7 de diciembre 2006
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